主题：调控严厉买房不着急 购房资金理财首付不睡银行

“首付要是在我手里，就拿去炒股呀，炒新”，张宇兴奋地说。
明年即将结婚，张宇的父母准备了60万做首付，让张宇择期看房。鉴于张宇现在手中已经有了一套小户型，他不着急去买房，趁着调控严厉，还在观望之中。首付的钱还在父母的账户里。
“他们把钱一部分用来做基金，另外一大部分都存在银行了。”张宇又兴奋地说：“真是应该拿去炒股，现在新股那么多，总会有中签的时候。”
不要让首付睡在银行里
像张宇一样，有父母拿出首付的人并不在少数，但是如果这个钱躺在银行里，0.36%怎么也难以望4.4%的项背。
针对已有的首付款，招商银行一位客户经理建议，最重要的是根据买房时间来决定理财方案。
比如张宇，极有可能在三个月至半年之间就动用这笔钱去买房。资金的数量较大，但是时间短，在理财时最重要的是灵活性以及稳定性。
客户经理建议在这种情况下，可以考虑将资金的五分之一至三分之一拿出来购买基金，剩下的则最好购买银行的理财产品，实现组合以最大限度地降低风险并争取合理收益。
基金的风险性与收益性较理财产品都高，但是理财产品的风险性却相对低很多。
根据各大银行最新发布的短期（半年之内）理财产品数据，最高预期年化收益是4%。预期年化收益率靠前的十几种银行理财产品标的以货币市场、信贷资产为主，收益率在3%至4%之间。
除了首付的保值之外，张宇还要考虑的是买房之后的还贷问题。他现在已有的这套房子自己每个月大概要还贷三千多元。即使再买第二套房子，他也不打算卖掉第一套，而是租出去。租金勉强可以抵掉贷款，但是迫在眉睫的就是二套房的月供。
他算了一下，房子换了以后，月供极有可能翻番。而自己的工资收入短期内却不可能改善，他能够承担的月供在五千左右。因此购买的房子就应该是90平左右的小两居。
这个户型在他看来是合理的。因为近三年内，他和未婚妻都没有计划生小孩。一套两居的户型对两个人来说是足够了。有了小孩之后，如果经济能力许可就再换一套更大一点的。如果不行的话，先带着小孩在两居住也足够了。因此他计划五年之内陆续开始孩子基金以及再换房子的准备。
 
 
月供控制在月收入30%
不管是第一套房，还是第二套房，张宇都没有为首付发愁或者担心过。父母赶来北京，交了钱，他接着还贷就行。
而更多的人却需要自己去筹划，也许能从父母那里获得一部分资助，也许需要自己独立完成。
在筹备购房资金中就显得极其重要。东方华尔理财规划师建议，在净资产中所占的比例最好是50%。
准备现金流是第一步。根据理财师建议，按照每月支出为基准，在活期账户上准备3至6倍的应急备用金是合理之选。其次就是根据购房意愿确定自己的首付款额以及控制月供。
通常来说，计算一个人可以承担的房价有两个方法，即年收入概算法和目标精算法，最简单的就是根据年收入的5至8倍来大致测算自己的房屋购买能力。在月供方面，理财师的建议是将贷款额控制在月收入的30%左右。
有了购房目标及期限以后，就是要根据自己的收入来决定方案。这种方案依据个人的偏好，基本上可以在激进或者稳健之间选择。
如果抗风险能力比较强，选择激进的方案。可以将自己净资产的50%都用来。已有的固定存款可以选择股票市场或者开放式平衡基金。每月结余可以选择适合的基金定投。此类方案高风险与高相伴随。
如果个人风格比较保守，偏好稳健型的方案，已有的存款可以投入到国债、银行理财产品等风险性较低的金融产品中。而个人的月收入结余还是可以选择定投基金。现在大盘处于低位，一些银行的客户经理建议此时建仓，收益会比较客观。另外，银行也提供一些保障类的理财产品，每月定期存一笔钱，十年之后或者一定年龄之后超额返还，其间还有分红。但是此类理财产品多数周期比较长。